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时代的呼唤――加强信用管理,加快信用管理师人才培养

日期:2009-04-23 16:05:23  来源:中国市场学会信用工作委员会  作者:常伟锋

赵凤梧――中国市场学会信用工作委员会主任

(二OO九年四月)


    2007年,美国次贷危机全面爆发。2008年由次贷危机引发了美国百年罕见的金融危机。由此,形势急转直下,金融危机迅速从局部发展到全球,从发达国家传导到新兴市场国家,从金融领域扩散到实体经济,不仅重创了美国经济,也给世界各国经济发展和人民生活带来严重影响。受国际金融危机快速蔓延和世界经济增长减速的影响,我国经济发展困难明显增加,在这种情况下,企业的发展面临着前所未有的困难和挑战。坚定发展信心,积极应对挑战,加快推进信用管理和信用管理师人才培养,已成为克服困难,实现企业健康发展,促进我国经济平稳较快增长极其重要的举措。

一.美国资贷危机和金融危机说到底是信用危机,是信用风险失控。

    美国是当今世界经济头号强国,也是信用经济最发达的国家。经过长期发展,美国已成为典型的消费型经济,成为世界虚拟经济规模最大的经济体。

    2001年“9-11”事件后,美国经济受到严重影响。为刺激经济增长,美联储连续13次降息。在这一政策下,大量资金涌向房地产,不仅催生了房市繁荣,而且带动了房价节节攀升。由于看好美国经济持续发展,在房价一路走高的情势下,美国房贷金融机构开始向收入低,信用不良的人群大量推出次级信用房贷。与此同时,那些善于搞金融创新的机构,又把数量众多的次级住房贷款包装成一系列金融衍生品大量推向资本市场。在这个过程中,美国的评级机构不切实际地给予这些产品正面评价,虚增信用级别,致使大量投资者被迷惑。特别需要指出的是,由于美国政府奉行“监管越少效率越高”,“最少的监管就是最好的监管”的政策,致使金融风险被急剧放大。2005年8月,美国房价达到历史最高点。此后,不少地区房价开始回落。为抑制经济生活中的过渡消费,美联储开始改变先前宽松的货币政策。到2006年6月,两年内连续17次提息,利率从1%提升到5.25%。利率提升,在美国已形成全社会过度高负债消费的情势下,使众多美国人还不起贷款。与此同时,房价大幅下跌,致使购房者又难以将房屋出售或进行抵押融资。大量次级贷款收不回来,愈演愈烈,终于扯断了金融机构的资金链条,酿成了一场历史罕见,冲击力极强,涉及范围很广的国际金融危机。在国际金融危机冲击下,实体经济增速大幅下滑。目前,这场金融危机不仅本身尚未见底,而且对实体经济的影响正进一步加深,其严重后果还会进一步显现。

     美国次贷危机及由此引发的愈演愈烈的金融危机说到底是信用危机。审视危机发生前后的美国经济,我们看到成也信用,败也信用。信用经济是市场经济发展的必然结果。信用经济的发展是对经济社会发展的巨大拉动力量。然而,信用经济真正成为经济社会发展的巨大拉动力,一定是建立在信用制度不断完善的基础上,一旦失去信用制度的有效约束和严格的信用监管就会成为经济社会发展的巨大破坏力量。现代信用制度的核心就是建立完善信用风险管理制度,增强防范和规避信用风险的能力。美国次贷危机和国际金融危机以给世界各国人民带来“海啸”般灾难的事实,在最大范围向最大人群进行了一次最令人产生深刻影响的信用风险管理教育培训。它强烈地警示我们:信用经济越发展越需要加强信用风险管理,越需要把防范控制信用风险放到突出位置。

二.加强信用管理是适应我国经济社会发展,应对国际金融危机的必然要求。

    改革开放以来,我国坚定不移地走中国特色社会主义道路。经过30年的持续快速发展,我国经济社会发生巨大变化,社会主义经济建设、政治建设、文化建设、社会建设以及生态文明建设等取得显著成就。当前,受国际金融危机影响,尽管我国经济发展面临着来自国际国内的严重困难和严峻挑战。但我们毕竟有了30年改革开放形成的强大的经济实力和综合国力,且我国作为有13亿人口的发展中大国,正处于工业化、信息化、城镇化、市场化、国际化,全面建设小康社会的高速发展期,我国经济社会发展的基本面和长期向好的趋势没有改变。2008年,在历史罕见的挑战和风险面前,我国经济继续实现了持续快速增长。全年国内生产总值达300670亿元,比2007年增长9%。全年社会消费品零售总额实现108488亿元,首次突破10万亿元,比上年增长21.6%。今年春节,在国际金融危机使世界经济陷入上世纪大萧条以来最困难的情势下,我国消费品市场一派繁荣,假日七天全国实现社会消费品零售总额2900亿元,同比增长13.8%。这些都充分说明中国经济保持平稳较快发展的总体格局没有变。

    面对国际金融危机,我国经济社会发展的基本面和长期向好的趋势没有改变,体现在我国经济社会发展的方方面面。我国经济正快速步入信用经济时代就是这一特征的重要体现。改革开放以来,我国经济持续快速健康增长,到上世纪末本世纪初,我国发展信用交易,建立现代市场体系的基础条件已趋成熟:一是商品市场供求状态实现了由卖方市场转为买方市场;二是人民生活水平有了很大提高,相当大的群体预期收入高于预期支出;三是我国国民经济综合实力大幅提升,2006年全国人均GDP达到2010美元,2007年为2360美元,2008年又增至3266.8美元。从发达国家的经验来看,当一个国家、一个地区人均GDP达到2000美元以上,信用交易就会发展成为主导的交易形态,市场经济就会进入信用经济阶段。循着市场经济发展的规律,我国正快步进入信用经济时代。从当前我国经济发展的走势看,信用经济在我国发展的基本条件不但没有改变,且发展信用经济的条件更趋丰盈。

    事实上,随着我国市场经济基础条件的变化,我国社会信用活动日趋活跃。1997年,全国人民币消费信贷额仅为172亿元,2008年已达3.7万亿元。与此同时,我国银行卡市场迅速发展,到2007年底全国银行卡发卡总量已达14.7亿张。当年,刷卡消费交易额已达3.22万亿元。2008年到9月底,发卡量达到17.2亿张,银行卡消费已占到全社会消费品零售总额近四分之一。今年春节,七天假期,银行卡跨行交易金额就达388.4亿元,同比增长32%。另外,信用赊销、信用融资都在长足发展。当前,在我国经济保持平稳较快发展的总趋势下,各类社会信用活动持续活跃的状况不但没有变,且更为强劲。

    面对国际金融危机,在国际经济环境急转直下,国内经济困难明显增加的情况下,去年下半年以来,党中央国务院及时做出了把保持经济平稳较快发展作为首要任务的决策,在宏观调控中果断实施了积极的财政政策和适度宽松的货币政策。其中,一项重大举措就是大规模增加政府投资,实施到2010年总额4万亿元的投资计划。中国的这些投资没有拿钱给银行补窟窿,全部投向了实体经济,用于加快民生工程、基础设施、生态环境建设、灾后重建等扩内需保增长的项目。与此同时,出台了一系列金融促进经济增长的政策措施,扩大贷款总量,优化信贷结构,加大对“三农”、中小企业等方面的金融支援。所有这些举措无疑会使我国经济继续沿着又好又快的轨道发展,也一定会促进我国信用经济迅速攀上一个新台阶,促进各类社会信用活动有一个新的更大的发展。

    信用经济的发展,社会信用活动的活跃其优点是不言而喻的,对发展经济、改善民生无疑有着巨大的拉动作用。然而,从美国次贷危机到国际金融危机所揭示的教训看,信用交易所产生的风险得不到有效防范和控制,当风险不断积聚,不断扩散达到一定程度,就会对经济的发展带来灾难性的破坏。而信用管理正是防范和控制信用风险,防范风险积聚和扩散化解危机的良策。随着我国信用经济的发展,从根本上保障我国经济社会发展的基本面和长期向好的趋势不变,必须把加强信用管理作为一项重大举措引入到经济社会管理中。正如温家宝总理2009年3月5日在十一届人大二次会议《政府工作报告》指出的,应对国际金融危机,促进经济平稳较快发展,我们一定要积极应对面临的困难和挑战。其中一个方面就是,“市场秩序不规范,市场监管和执法不到位,社会诚信体系不健全。”随着我国信用经济的发展,信用管理已成为我国经济社会发展中最普遍的管理活动。在经济社会各个领域加快推进信用管理,正是我国经济社会发展的必然要求和历史趋势。当前,贯彻落实好中央扩内需,保增长等一系列方针、政策、举措,也必须把信用管理放到十分突出的位置上。

三.加强信用管理,是广大企业坚定信心,克服困难,实现健康发展的必由之路。

    随着国际金融危机持续蔓延,对我国经济的负面影响日益加深,对实体经济冲击不断显现,经济增长下行压力不断加大。这种情况说到底都将会体现在从事经济社会活动的市场主体上,致使企业生产经营的困难明显增多增大。同时,随着我国经济社会的发展,信用经济的增长,社会信用活动的活跃同样都集中体现在市场主体身上,加强信用风险管理的要求也必须体现在企业的管理活动中。继续保持我国经济平稳较快增长,归根结底要靠广大企业审时度势,坚定信心,勇克时艰,科学决策,措施得当,变压力为动力,化挑战为机遇,使广大企业在新时期实现新发展。2008年11月,温家宝总理在浙江、上海考察时,他深情地勉强企业家“要提高自身素质,加强经营管理,自觉防范风险,依法经营,诚实守信,维护职工合法权益,积极履行社会责任,努力实现又好又快发展。”加强信用管理,正是企业应对金融危机挑战,面对企业发展的困难,增强风险防范能力,实施科学管理,在现代市场经济条件下实现发展的必然选择。

    加强信用管理之所以成为企业在新时期实现新发展的必然选择,是我国经济社会发展的必然结果。

    随着我国经济社会发展和社会信用体系建设事业的推进,信用已不仅是企业道德规范的体现。在新的制度下,守信才会真正给企业带来利益并实现与日俱增,失信就会丧失商机并面临被清出市场的惩罚。建立信用已成为每一个依法经营的企业立身、发展的必由之路,信用真正成为企业在市场经济运行中的通知证,护身符。

    随着信用经济的发展和社会信用体系建设事业的推进,信用不仅成为不直接以现金体现的,形成债权债务关系的交易活动。在新的制度下,信用可以作为特殊的商品进入市场可以作为特殊的货币进行支付,受信方可以凭借“信用”不用立即向授信方付款而得到需要的商品,服务和资金。在新的历史条件下,信用同资金、技术、人才一样已成为企业发展中最为宝贵的资源。

    随着信用交易的发展和社会信用体系建设事业的推进,信用不仅是一种经济活动。在新的制度下,信用亦是一种规则、一种制度。在信用交易中,作为授信方实现安全交易,使企业通过信用交易在达到销售最大化的同时,将信用风险降到最低的程度,就一定要搞好信用风险管理,解决好在信用交易中如何规避风险,化解风险的问题。作为受信方的企业凭借信用得到商品和服务后,在未把货款支付的情况下,实现安全交易,同样要规避信用风险,要科学经营自身的信用,防范出现信用破产,导致信用资源丧失,失去信用交易的资格和带来的实惠。总之,加强信用风险管理已成为各类企业在新时期提升竞争力实现新发展的重要保障。

    由此可以看出,随着经济社会的发展和社会信用体系建设事业的推进,对企业信用建设提出了更高的要求,赋予了新的内涵。概括来讲就是建立信用,经营信用,防范信用风险,一句话就是要搞好信用管理。

   随着我国经济社会的发展和买方市场的形成,众多企业在“竞争”加剧的情势下,面对困难和挑战,不少人感慨:“不赊销等死,赊销找死。”实际上出现这种情况的企业都是那些不能适应变化了情况实施现代信用管理的企业。对于那些及时引入了信用管理的企业,不仅销售额可以实现大幅提升,坏帐率也能不断下降。从而大大提升了企业的竞争力和成长力。事实说明在买方市场条件下,能够克服困难实现新发展的企业,一定是成功实施现代信用管理的企业。

    应对国际金融危机,中央采取了一系列“扩内需,保增长”的措施。这些举措一定会给许多企业带来新的发展机遇。然而,什么样的企业才会得到这些新的发展机会呢?目前,许多政府机关发文,明确要求行政机关在日常监督管理和实施与企业有关的公务活动,必须查询企业信用信息,并采取相应的激励或惩戒措施。随着我国社会信用体系建设事业的推进,将会有越来越多的事实证明,新的发展机遇只会属于信用管理好的企业。

   再如,企业的发展无不希望得到资金的支持。当前,随着适度宽松的货币政策的实施,金融机构正在加大对企业的贷款支持。据央行统计,今年1月我国金融机构新增贷款达1.62万亿元,增幅创五年新局。那么,那些企业最有条件得到贷款支持呢?2008年12月13日,国务院办公厅在发布的《关于当前金融促进经济发展的若干意见》中,明确要求加强和改进信贷服务,强调:“鼓励银行业金融机构在风险可控前提下,对基本面比较好、信用记录较好、有竞争力、有市场、有订单但暂时出现经营或财务困难的企业给予信贷支持。”据统计,截止到2008年5月末同金融机构有贷款关系的中小企业数与全部中小企业数之比,即全国中小企业贷款覆盖率为18.8%。那么,为什么有一点八成的中小企业能贷到款,众多中小企业普遍贷款难呢?虽然会有各种原因,然重要的一条就和企业信用状况有关。按照银行的规定,通过查询,信用记录不良的企业就会丧失申请信贷的资格。无疑,在新时期加强信用管理已成为企业实现新发展的关键所在。

四.加快信用管理师人才培养是加强信用管理最重要的保障。

    我国信用经济的成长,信用活动的活跃,循着经济社会发展的规律必然带来经济社会结构的变化。

    随着我国经济社会的发展,一个全新的行业――以规避防范信用风险为主要特征的行业――信用管理行业已在我国诞生,包括越来越多的企业建立了信用管理部门,包括提供信用产品和信用专业服务的信用管理服务业在我国已初具规模;包括政府、社团、教育、科研等方面陆续建起了信用管理部门或相关机构等。

    随着我国经济社会发展和信用管理行业的发展,一个全新的市场――以信用产品和信用专业服务为商品交易的市场――信用服务市场已经出现,且交易的品种和规模正迅速成长。仅以上海资信有限公司为例,该公司自成立到2008年9月提供的个人信用报告已达845万份。

    随着我国信用经济的成长,一个全新的职业――从事信用风险管理和征信技术的职业――信用管理师作为社会化分工的新职业已经形成。自上世纪八十年代中后期以来,我国已有大批专业人员走上企业信用管理岗位,进入征信机构及相关部门,并形成了鲜明的职业特征。从事信用管理和征信技术工作的人员已经成为一个从事特定工作的专门群体,且这一群体通过从事这一特定工作可以成为他们获取生活来源取得报酬并可长期以此谋生和服务社会。

    2005年3月31日,由中国市场学会信用工作委员会申报的信用管理师作为国家新职业由劳动和社会保障部向社会正式发布。2006年1月,《信用管理师国家职业标准》亦经劳动和社会保障部颁发施行。2007年,劳动和社会保障部在编制《中华人民共和国职业分类大典(增补本)》中,已将信用管理师列入,职业编码为2-07-03-06,属于国家职业第二大类,即专业技术人员大类体系中的一项国家职业。信用管理师职业的设立,标志着信用管理行业在我国作为一个界别行业被依法确立,标志着从事信用管理和征信技术的专业人员在我国作为一个全新的职业被依法确立,标志着信用管理师职业依法进入到了职业建设阶段。

    信用管理师,国家标准给出的职业定义是:在企业中从事信用风险管理和征信技术工作的专业人员。2008年6月,国家标准委在颁发的首批国家信用标准中,列入了信用管理师,给出的职业定义为:从事信用管理和征信技术工作,并取得职业资格认证的专业人员。基于信用管理师的职业定位,信用管理师职业建设有着如下鲜明的特点:

     从信用管理师职业服务对象看,基于信用管理师是广泛服务于经济社会各个领域,社会信用体系建设各个方面的职业,因而,信用管理师职业建设的一个显著特点是社会通用性强,从业面广,服务领域宽。

     从信用管理师职业能力要求看,基于信用管理师是专业性强,具有高水准专业理论、专业技术的新职业,只设有国家职业资格一级、二级、三级三个等级,即高级信用管理师、信用管理师、助理信用管理师。因而,信用管理师职业建设属于高端职业建设。

     从信用管理师职业资格认证看,基于信用管理师资格认证是贯彻国家职业资格证书制度的一部分,旨在通过资格认证推进信用管理行业形成从业人员持证上岗、用人单位从持证人员中择优录用,劳动就业中介机构从持证人员中择优推荐的局面。因而,信用管理师职业建设从根本上说是信用管理行业实现人才资源配置的一项基础性劳动就业制度。

     从信用管理师职业资格证书获取途径看,基于信用管理师职业资格证书的取得是通过参加信用管理师职业资格培训鉴定实现的, 从信用管理师职业培养目标看,基于信用管理师职业资格是国家专业技术人员职业资格项目。因而,信用管理师职业建设从根本上说是贯彻落实国家人才强国战略,实施专业技术人才培养工程的一部分。目标是培养大批高素质的信用管理师专业技术人才,建立发展信用管理师职业队伍。

     信用管理师职业建设的这些特点,决定了信用管理师一定会成为我国经济社会发展中,在新世纪极具成长力,极具活力,极具发展前景的新职业;决定了信用管理师职业教育、资格认证一定会成为我国培养信用管理专业人才一项基本有效的途径;决定了通过培训、鉴定,成绩合格,取得国家职业资格证书的信用管理师一定会有广泛的市场需求和良好的就业前景,成为我国经济社会生活中一支重要的专业技术队伍。

     国际金融危机的爆发和蔓延,我国为应对国际金融危机实现经济平稳较快发展的新形势,为发展信用管理事业创造了巨大的社会需求和良好的发展机遇,加快信用管理师人才培养,加快信用管理师职业建设也就成了急迫需要解决的历史需求。

     加强信用管理,加快信用管理师人才培养,需要多方面、多途径共同努力,联手共建。当前,急迫需要做好以下工作:

     紧密依靠各级党委和政府的领导,将信用管理师职业建设纳入经济社会发展,社会信用体系建设,实施人才强国战略的总体规划中,明确目标任务,给予条件保障;充分发挥从事各类社会信用活动的主体在信用管理师职业建设中的主体作用,鼓励各类企业加快建立信用管理制度,设立信用管理部门(岗位),配备专职信用管理人员,使企业从作为社会信用活动的主体成为信用风险管理的主体,成为建立信用管理师职业资格证书制度的主体;依法依规建立政府主管,社团组织,依靠社会,市场化运作的信用管理师职业资格认证体制机制,建立完善开展信用管理师职业资格培训鉴定工作体系,包括技术支持体系、教学培训体系、组织管理体系、人才服务体系;健全制度,加强监管,建立维护良好的信用管理师职业资格培训、鉴定市场秩序。


赵凤梧活动锦集

接受中国网访谈

与中国网主持人探讨问题

接受中青在线访谈

出席中国反商业欺诈网在全国整规办的支持下举办了主题为“信用管理人才培养”网上论坛。

2005首届中国房地产品牌建设高峰论坛讲话

北京安防行业协会企业诚信评价试点活动发言

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